कैसे अपने 401 (के) पर रोल करने के लिए: अपने 4 मुख्य विकल्प और उनके पेशेवरों और विपक्ष

401 (के) सिस्टम में बहुत सारी कमियां हैं। यह 1980 के मध्य के दौरान पेंशन जैसी परिभाषित लाभ योजनाओं के लिए एक अधिक लागत प्रभावी विकल्प के रूप में उभरा। पेंशन पूर्व-निर्धारित राशि का भुगतान करती है, कभी-कभी जीवन के लिए, जो कंपनियों के लिए महंगा था, इसलिए एक नई प्रणाली व्यक्तिगत जिम्मेदारी के सिद्धांत के तहत तैयार की गई थी। इसके बजाय "यह लंबे समय तक काम करें, और इस लंबे समय के लिए इतना पैसा प्राप्त करें", यह "आप जो भी डालते हैं, हम उसी राशि में डालते हैं"।

यह थोड़ा सा रिडक्टिव है, लेकिन अगर हम एसेट मैनेजमेंट और रिटायरमेंट प्लानिंग में 35 साल का इतिहास समेटने जा रहे हैं, तो यह नहीं होगा।

इस पारी ने बचतकर्ताओं पर बहुत अधिक दबाव डाला। आपको पहली बार एक सेवानिवृत्ति योजना में नामांकन करना याद रखना होगा, एक भ्रामक निवेश प्रॉस्पेक्टस के माध्यम से फ्लिप करना होगा, और यह पता लगाना होगा कि आपका कितना पेचेक आप भुना सकते हैं; नैतिक चिंताओं के बारे में कुछ भी कहना जैसे कि आपने हथियार निर्माताओं या जेल संचालकों या किसी भी अन्य निवेश में निवेश नहीं किया है जो आपको नैतिक रूप से संघर्षपूर्ण महसूस कर रहा है।

सौभाग्य से, कुछ चीजें बेहतर हो रही हैं। रिचर्ड थेलर (जिन्होंने अर्थशास्त्र में पिछले साल का नोबेल मेमोरियल पुरस्कार जीता था) जैसे व्यवहारवादी अर्थशास्त्रियों के प्रयासों के लिए धन्यवाद, नियोक्ता स्वचालित रूप से रिकॉर्ड संख्या में अपने कार्यकर्ताओं को सेवानिवृत्ति योजनाओं में नामांकित कर रहे हैं। सोच यह है कि पैसे का सामान करना - चाहे वह रचनात्मक हो या न हो - अभी भी एक प्रकार का बेकार है। अगर आप बना सकते हैं नहीं बचत करने के बजाय कोर को बचाने के साथ, बहुत से लोग आपको लगभग 40 वर्षों में धन्यवाद देते हैं।

योजनाओं में स्वचालित रूप से नामांकित होने के नकारात्मक पक्ष, खासकर यदि आप नौकरीपेशा हैं, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे धन आपको नौकरी से नौकरी तक का पीछा करते हैं। यह आपका पैसा है, सब के बाद, तो चलो एक पुराने 401 (k) के साथ चार चीजों के पेशेवरों और विपक्षों के माध्यम से चलते हैं, डौग बोनपार्ट के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो छोटे निवेशकों के साथ काम करने के लिए एक प्रतिष्ठा है।

4. कुछ भी मत करो

जब तक मैं डौग के साथ चैट नहीं करता, तब तक मैं इसे पूरी तरह से समझ नहीं पाया, लेकिन आप वास्तव में अपना 401 (के) छोड़ सकते हैं जहां यह है और कुछ भी नहीं।

"कोई भी आपको योजना से बाहर करने के लिए मजबूर नहीं कर रहा है, जब तक कि आपकी शेष राशि $ 5K से कम नहीं है," बोनपार्ट ने समझाया (उसने $ 5K संख्या को हेज किया लेकिन मैंने इसे देखा और यह जांच करता है)। "यह या तो स्वचालित रूप से लुढ़का हो सकता है, या वे आपको केवल एक चेक काट देंगे।"

इस पद्धति के नियम काफी सहज हैं, कुछ भी करना बहुत आसान है। लेकिन बुरा यह है कि आप अपने भाग्य को अपने हाथों में न ले कर मेज पर पैसा छोड़ रहे हैं। छोटे 401 (के) शेष राशि आमतौर पर प्रदाता के चयन के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में लुढ़क जाती है। IRA वे तुम्हारे लिए लेने ठीक हो सकता है, या यह भयानक हो सकता है। यही कारण है कि यहां कुछ भी आपके सबसे अच्छे विकल्प होने की संभावना नहीं है, तो चलिए आगे बढ़ते हैं।

3. इसे अपनी नई नौकरी की योजना में रोल करें

यदि आपके पास काम के माध्यम से एक अच्छी सेवानिवृत्ति योजना है, तो यह संभवत: नो-ब्रेनर है। आपके 401 (के) के लिए धन का मिलान बैंक में पैसा है, आखिरकार, भले ही आप इसे कुछ दशकों तक स्पर्श न कर सकें। लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा खेल नहीं है, बोनपार्ट ने समझाया।

उन्होंने कहा, '' नई योजना के विकल्पों में आप सीमित हैं, अगर वे बेहतर विकल्प हैं तो अच्छी बात है। '' "ज्यादातर समय 401 (के) में लागत कंपनी द्वारा वहन की जाती है, लेकिन यह हमेशा सच नहीं होती है, उन लागतों में से बहुत से योजना प्रतिभागियों के साथ पारित की जा सकती हैं। और दुर्भाग्यवश, यह दुनिया की सबसे पारदर्शी चीज नहीं है, खर्चों को योजना में विशेष निवेशों में पकाया जा सकता है। ”

यदि आपके नियोक्ता में सेवानिवृत्ति योजना के विकल्प महान नहीं हैं, तो आप चीजों को अपने हाथों में लेने से अधिक लाभ देख सकते हैं, जो हमें विकल्प 2 में लाता है।

2. इसे IRA में रोल करें

निवेश करना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके पैसे को काम करता है और आपके धन को मुद्रास्फीति से नीचा रखने से बचाता है। Boneparth द्वारा समझाया गया है कि उन निवेशों को करने के लिए 401 (k) s जैसे सेवानिवृत्ति वाहनों का उपयोग करना महत्वपूर्ण है।

"कर बचत, यह वही है जो इनको इतना शक्तिशाली बनाता है," उन्होंने समझाया, "आप वास्तव में सेवानिवृत्ति योजना से बाहर की नकल नहीं कर सकते।"

कर-वार, 401 (k) का निकटतम रिश्तेदार पारंपरिक IRA है, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है, जिसमें पैसा तब लगाया जाता है जब आप इसे वापस ले जाते हैं जब यह अंदर जाता है, क्योंकि उनके पास एक ही कर संरचना होती है, आप रोल कर सकते हैं। किसी भी शुल्क या दंड का भुगतान किए बिना एक इरा में 401 (के)। आप ब्रोकर को कॉल करके 401 (k) को एक IRA में आसानी से रोल कर सकते हैं (मोहरा अपनी कम फीस के लिए प्रसिद्ध है, और फिडेलिटी ने केवल शून्य शुल्क इंडेक्स फंड्स की शुरुआत की है) जो आपके नामांकन के बाद आपके लिए फंड ट्रांसफर कर सकते हैं।

यहाँ लाभ निजीकरण है। आपके पास अपना IRA प्रबंधित करने के लिए एक रोबोट हो सकता है, इसे सामान्य बाजार में टॉस कर सकता है, या एक समर्थक है जैसे डौग इसे ले सकता है और इसे आपके लिए प्रबंधित कर सकता है। यदि आप काम पर 401 (के) को देख रहे हैं, और किसी भी लाल झंडे को नोटिस करते हैं - 1 प्रतिशत या उससे अधिक का व्यय अनुपात, एक प्रदाता जिसने समाचार में कुछ गर्मी ली है - तो यह शायद कदम है।

1. पैसा लो और दौड़ो।

बेशक, यह है आपका पैसा, और आप हमेशा अपने पुराने नियोक्ता के 401 (के) प्लान को कॉल कर सकते हैं और उन्हें बता सकते हैं कि वह आपको चेक काट सकता है। लेकिन यह केवल ऐसी चीज है जिस पर आपको विचार करना चाहिए, यदि आपको वास्तव में, पैसे की जरूरत है, तो बोनपार्ट ने समझाया, क्योंकि आप नकदी को जल्दी वापस लेने के लिए 10 प्रतिशत जुर्माना देते हैं।

यह आर्थिक रूप से दुनिया का अंत नहीं हो सकता है, खासकर अगर संतुलन छोटा है। लेकिन याद रखें, गति भी एक महत्वपूर्ण कारक है। मुझे यह पूछने के लिए बहुत कुछ महसूस होता है, लेकिन अब तक आपने इसे मजदूर दिवस के बाद पहले सप्ताह के अंत तक बना दिया है। आपको गति मिलती है। और आपको यह मिल गया है