यह समझना कि बीमा कंपनियां जोखिम की गणना कैसे करती हैं, आपको सिस्टम की मदद करता है

संभावना और जोखिम की गणना में मनुष्य वास्तव में खराब हैं। केसिनो पैसे कमाते हैं क्योंकि हम व्यक्तिगत रूप से मानते हैं कि हम स्लॉट मशीन को हरा सकते हैं, भले ही हम जानते हैं कि सामूहिक रूप से हमारे पास कभी नहीं है। हम आतंकवाद से डरते हैं, लेकिन सुबह काम करने के लिए ड्राइविंग नहीं करते हैं, भले ही उत्तरार्द्ध हमारी भलाई के लिए एक बहुत अधिक महत्वपूर्ण खतरा है। एक जैविक स्तर पर, मक्खी पर निष्पक्ष रूप से प्रक्रिया की संभावनाओं के लिए हमारी अक्षमता हमारे अमिगडाला की गलती है, जो हमारे लौकिक लोब से विकसित रूप से पुरानी सलाह को चिल्लाता है। एक अधिक बुनियादी स्तर पर, हमारी कमजोरी समय के साथ जोखिमों को माउंट करने (या न करने) की हमारी धारणा के बारे में है।

फिर भी, लोगों का एक पूरा उद्योग है जो समझते हैं कि समय के साथ जोखिम कैसे बदलता है। इसे बीमा उद्योग और अमेरिकी कहा जाता है, लगभग एक अद्वितीय डिग्री तक, भय और घृणा।

बीमा कंपनियां उन सभी बुरे कामों को पूरा कर सकती हैं, जो उनकी संभावना और संभावित लागतों को निर्धारित करते हैं, और यह सुनिश्चित करते हैं कि प्रीमियम एक स्वस्थ - या आकर्षक - लाभ के लिए पर्याप्त बचे हुए के साथ लागत को कवर करते हैं। इसे पूरा करने के लिए बीमा उद्योग एक उप-उद्योग, प्रलय मॉडलिंग का लाभ उठाता है, जो प्राकृतिक और मानव निर्मित आपदाओं (युद्ध और आतंकी हमलों सहित) की संभावना का अनुमान लगाने के लिए जटिल कंप्यूटर मॉडल का उपयोग करता है और उनकी लागत कितनी होगी। बीमा कंपनियां इन मॉडलों से प्राप्त जानकारी का उपयोग यह पता लगाने के लिए करती हैं कि उन्हें खुद को कवर करने के लिए कितने पैसे की जरूरत है। कई मामलों में, बीमा कंपनियां सुपर बीमा कंपनियों से अपनी बीमा पॉलिसी खरीदती हैं, ताकि आगे भी किसी स्थानीय आपदा के जोखिम को फैलाने में मदद मिल सके।

यदि आप जीवित हैं, तो आप इन गणनाओं का हिस्सा हैं। आप उनसे लाभ उठा रहे हैं या नहीं, यह एक और मामला है। यह पता लगाने के लिए, आपको खेलने के तंत्र को समझना होगा।

कहते हैं कि आप तूफान के जोखिम की गणना करना चाहते हैं। आप पिछले हरिकेन व्यवहार के बारे में सभी प्रकार की जानकारी को एक मॉडल में प्लग करते हैं, जो उसी तरह से काम करता है जैसे कि जलवायु परिवर्तन मॉडल करते हैं। वहां से आप यह देखने के लिए मॉडल चलाते हैं कि अगले साल के तूफान का मौसम कैसा दिख सकता है। फिर आप इसे फिर से चलाते हैं, और फिर - शायद 10,000 बार। अब आपके पास अगले वर्ष के सीजन के लिए 10,000 संभावित परिणाम हैं। कुछ पूरी तरह से असमान होंगे, कुछ बिल्कुल विनाशकारी होंगे, और अधिकांश बीच में कहीं गिर जाएंगे।

आपने एक विशेष परिमाण के तूफान का वर्णन करने के लिए "100 साल का तूफान" शब्द सुना होगा। (तूफान सैंडी, उदाहरण के लिए, एक 700 साल की घटना के रूप में वर्गीकृत किया गया था।) इसका मतलब यह नहीं है कि एक तूफान जो बड़ा होगा वह केवल एक सदी में एक बार आएगा, लेकिन इसमें कोई भी वर्ष तूफान का एक प्रतिशत संभावना है कि बड़ा या बुरा। 10,000 मॉडल रन में से, 100 में उस आकार के तूफान दिखाए गए होंगे। एक 10,000 साल की घटना सभी रनों से अधिक मॉडल द्वारा उत्पन्न सबसे चरम तूफान के मौसम का प्रतिनिधित्व करेगी।

किसी प्राकृतिक आपदा के घटित होने की संभावना जानना केवल शुरुआत है। वहां से, बीमा कंपनी को प्रत्येक परिदृश्य की लागत की गणना करनी चाहिए। इसमें लोगों की भेद्यता और प्रत्येक संभावित आपदा के लिए बुनियादी ढांचे का आकलन करना शामिल है, और इससे कंपनी को कितना पैसा देना होगा। 10,000 बार दोहराएं, और कंपनी अब एक वक्र की साजिश कर सकती है जो किसी प्रकार की आपदा के लिए दिए गए सीमा से अधिक भुगतान की संभावना को दर्शाता है। कंपनी के खिलाफ बीमा कराने वाले हर प्रकार के इवेंट के लिए ऊपर से दोहराएं, और अब कंपनी के पास अपने जोखिम की गणना करने और बीमा उद्धरण और अनुबंध उत्पन्न करने के लिए आवश्यक सभी जानकारी है।

तो यह आपकी मदद कैसे करता है? आपके पास अपने व्यक्तिगत जोखिम परिदृश्यों को चलाने के लिए समय और कम्प्यूटेशनल शक्ति की कमी है। लेकिन आप फिर भी इस जानकारी का उपयोग अपने लाभ के लिए कर सकते हैं। इसे पूरा करने का मूल तरीका जोखिम के बारे में अपनी सोच को बदलना है। प्राकृतिक और मानवीय आपदाएँ क्या हैं जिनसे आप अपने जीवन में डरते हैं? वे वास्तव में एक तरह से कैसे प्रभावित होते हैं जो आपको प्रभावित करते हैं? अगर ऐसा होना होता तो आपके लिए क्या लागत होती? इस जोखिम से बचने या कम करने के लिए आप कितना समय और संसाधन लगाने को तैयार हैं?

और यहाँ प्रो टिप है: यदि आप दिए गए आपदा की संभावना का अनुमान लगाने में कठिन समय लगा रहे हैं, तो एक बीमा उद्धरण प्राप्त करें, और विशेषज्ञ आपके लिए काम करेंगे। आप लगभग किसी भी चीज के खिलाफ बीमा खरीद सकते हैं - जिसमें अंतिम मिनट में शादी रद्द करना और विदेशी अपहरण शामिल हैं। इसलिए यदि आप इसके बारे में चिंतित हैं, तो बस पूछें। बीमा कंपनियों को जोखिम की प्रकृति का पता लगाने दें, फिर विचार करें कि क्या आपको खुद का बीमा करने, अपने व्यवहार को संशोधित करने या अपनी सोच को संशोधित करने की आवश्यकता है।

यदि आप अपने बेशकीमती साइकिल के चोरी होने से बचाने के लिए एक उद्धरण मांगते हैं और वे आपसे लगभग एक वर्ष के दौरान बाइक की कीमत वसूलना चाहते हैं, तो वे आपको बता रहे हैं कि आपके खोने का एक बहुत अच्छा मौका है। आने वाले महीनों में बाइक। यदि आप बीमा नहीं चाहते हैं, तो भी आपको इस जानकारी से लाभ होगा। हो सकता है कि आप अपने ताले को अपग्रेड करें और अपने रात भर के भंडारण की स्थिति पर पुनर्विचार करें। हो सकता है कि आप सामग्री को नरम करने के लिए हाथ पर एक बीटर बाइक रखते हैं और जब कोई आपकी प्यारी सवारी के साथ उतरता है तो भावनात्मक नुकसान होता है।

यहाँ एक चेतावनी है - यदि आप एक दीर्घकालिक निवेश कर रहे हैं, जैसे कि घर खरीदना, बीमा उद्धरण के लिए पूछना आपके जोखिम की पूरी तस्वीर देने वाला नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनियां केवल आपकी पॉलिसी की अवधि के लिए आपके घर पर आपदा आने की संभावना के बारे में परवाह करती हैं, जो आमतौर पर सिर्फ एक वर्ष है। सिर्फ इसलिए कि समुद्र तट की संपत्ति के उस मीठे टुकड़े पर तूफान और बाढ़ बीमा कुछ हद तक सस्ती है, इसका मतलब यह नहीं है कि घर 20 साल में पानी के नीचे नहीं होगा।

दरअसल, समुद्र तट की संपत्ति नहीं खरीदना शायद सबसे अच्छा है।